目前，不管是交强险还是一般的商业第三者责任险，在医疗费赔偿项目上，都以国家基本医疗保险为限，也即自费医疗部分不赔。这使得许多车主在向受害人全额赔偿了医疗费后，向保险公司理赔时无法获得全额赔付，由此引发了大量纠纷。我们认为，由于当前医疗手段和药物种类繁多，价格相差较大，患者采用何种治疗方法，服用何种药物是保险人无法决定的事项，由此产生的医疗费数额也非保险人能够预料和控制，在这种情况下，应当允许保险人采用适当的标准对医疗费的范围加以合理限制。国家基本医疗保险基本涵盖了医疗用药和治疗项目的绝大领域，以国家基本医疗保险标准核定保险赔付医疗费的金额，应当说具有一定的合理性和较强的操作性，可以避免投保人过度治疗的道德风险。

    但我们也注意到，对患者采取何种治疗方式一般由医疗机构决定，部分必要的医疗费用确实不能被国家基本医疗保险涵盖。如果这部分医疗费用，属于保险法规定的为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，则应当由保险人承担。但被保险人对此应当承担举证责任。

    目前审判中较为常见的是内固定材料，我们对此的态度是，如果医药费中的内固定属于治疗的必需材料，且该内固定材料属于通用型（以国产为限），对此材料费用应予赔付。在此，我们也建议保险公司可以推出一些有针对性的责任险种，或者以附加险的方式，使得自费部分的医疗费在一定程度上能够纳入责任保险范围内，供投保人选择购买。