责任险中，第三者医疗费赔偿范围原则上以保险合同约定的医保范围为限，但内固定材料费属于为治疗支出的必要的合理费用，应由保险公司赔付。

案情简介：【案号：(2009)沪一中民三(商)终919；原审案号：（2009）汇民二（商）初字第674号】

车主甄某在某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险，合同约定“保险事故发生后，保险人依照国家有关法律法规的赔偿范围、项目和标准，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额，保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”。保险期内，甄某驾车发生交通事故，致使案外人吴某等人受伤，其中吴某骨折。经交警部门认定，甄某承担事故全部责任。吴某治疗花费医疗费34,988.16元，其中自费部分金额是14,510.85元，自费金额中包括为治疗骨折而使用钢板、钢钉共计8,610元。甄某向吴某等人赔偿后，向法院提起诉讼，请求保险公司理赔。庭审中，保险公司表示，就医疗费项目，只同意赔付医保部分，对自费部分不同意理赔。

法院认为，吴某医疗费中的自费部分不属于保险合同约定的保险责任范围，但其中吴某治疗中所使用的内固定材料，属于治疗的必需材料，且该内固定材料属于国产的通用型，对此材料费用应予赔付。故认可吴某医疗费中能够纳入保险理赔的金额为29087.31元。

法官提示：

目前，不管是交强险还是一般的商业第三者责任险，在医疗费赔偿项目上，都约定以国家基本医疗保险为限，也即自费医疗部分不赔。这使得许多车主在向受害人全额赔偿了医疗费后，向保险公司理赔时无法获得全额赔付，由此引发了大量纠纷。我们认为，由于当前医疗手段和药物种类繁多，价格相差较大，患者采用何种治疗方法，服用何种药物乃保险人无法决定的事项，由此产生的医疗费数额也非保险人能够预料和控制，在这种情况下，应当允许保险人采用适当的标准对医疗费的范围加以合理限制。国家基本医疗保险基本涵盖了医疗用药和治疗项目的绝大领域，以国家基本医疗保险标准核定保险赔付医疗费的范围，应当说具有一定的合理性和较强的操作性，可以避免投保人过度治疗的道德风险。但法院也注意到，对患者采取何种治疗方式一般由医疗机构决定，部分必要的医疗费用不能被国家基本医疗保险涵盖，这部分医疗费用，属于保险法规定的为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，应当由保险人承担。但被保险人对此应当承担举证责任。目前审判中较为常见的是内固定材料，法院对此的态度是，如果医药费中的内固定属于治疗的必需材料，且该内固定材料属于通用型，对此材料费用应予赔付，并以国产价格为限。在此，我们也建议保险公司可以推出一些有针对性的责任险种，或者以附加险的方式，使得自费部分的医疗费在一定程度上能够纳入责任保险范围内，供投保人选择购买。